黑卡鼻祖来了!八问连通公司入局:如何影响清算市场和你我生活

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黑卡鼻祖来了!八问连通公司入局:如何影响清算市场和你我生活

  图片来源:官网截图。

  连通公司8月28日在杭州宣布,近日已开始商业运营。这是继银联后,中国境内第二家“持证上岗”的银行卡清算机构,也是首家中外合资银行卡清算机构。

  连通公司的进入对中国市场有怎样的意义?与银联将形成怎样的竞争与共存关系?将如何影响你我生活?新京报贝壳财经记者28日与多家媒体共同采访了连通公司CEO刘伟德、连通公司首席业务发展及创新官龚亮,并采访了多位业内人士予以分析。

  一问:连通公司是谁?

  工商资料显示,2017年10月,美国运通与连连支付共同成立连通(杭州)技术服务有限公司(下称“连通公司”),注册资本10亿人民币,连连数字科技有限公司和美国运通方面各出资50%。美国运通成立于1850年,是世界上唯一一家集发卡、商户收单和支付清算业务于一身,且业务网络遍及全球的公司。其发行的百夫长黑金卡,一直被网友们看作信用卡“鄙视链”最顶端的存在。

  2018年11月,央行审查通过连通公司银行卡清算机构筹备申请。今年6月,央行向连通公司核发银行卡清算业务许可证。美国运通成为国内首家也是目前唯一一家获得银行卡清算业务许可证的外卡组织。

  两大股东如何分工?刘伟德介绍,连连集团更了解中国本土市场,了解如何跟监管沟通,且有非常多资源,可介绍合作伙伴。如浙江省有很多小微企业,会把浙江省作为一个试点。美国运通非常懂小微企业,也懂风险管理,可以协助银行面对小微企业的风险。此外,美国运通还主要负责网络等技术方面搭建工作。

  值得一提的是,刘伟德在美国运通供职20余年,在风险管理方面颇具经验,这也是他认为美国运通会带入中国市场的一个自身优势。

  二问:美国运通为什么进军中国?

  “一是中国的支付(消费)市场是全球最大的;二是中国移动支付全球领先,美国运通可以从中国市场学习;三是每年有约两亿中国人出境旅游和消费,从跨境角度来说是非常重要的;四是中国有非常多小微企业,美国运通小微企业业务在国外很多市场是领先的,希望把它带来中国市场,服务小微企业的成长。”刘伟德称。

  当前,消费者已经可以申领带有美国运通标识的人民币信用卡。刘伟德在8月28日发布会现场进一步透露,从8月稍早开始,连通公司已开始携手包括国内16家主流银行、3大移动支付头部平台和7家非银行支付机构在内的首批合作伙伴分批有序地开展银行卡清算业务。

  三问:对人民币国际化进程及我国清算市场有何意义?

  易观分析金融行业分析师王蓬博表示,美国运通成为国内首家获得银行卡清算业务许可证的外卡组织,代表我国清算市场向着国际化和市场化的方向迈出了坚实的一步。同时对人民币国际化也有一定的促进作用,人民币国际化进程取决于外国人的使用,目前更多是集中在货物贸易的层面。

  近年我国支付清算领域对外开放的标志事件还有很多,包括2019年9月,PayPal通过收购国付宝70%的股权,成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场;2020年2月,由万事达卡公司和网联公司合资的“万事网联信息技术(北京)有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请获批等。

  招联金融首席研究员董希淼表示,开放银行卡清算市场有利于为银行卡产业各方提供多元化和差异化的服务,提升我国银行卡清算市场整体竞争力,提升我国银行卡服务能力和水平;有助于优化银行卡产业格局、提升市场效率。

  四问:银联的“劲敌”?

  据中国央行最新数据显示,截至今年二季度末,全国银行卡在用发卡数量已达86.58亿张。对应这一规模的庞大银行卡清算市场,此前仅中国银联一家清算机构。不少业内人士将连通公司视为银联的“劲敌”,但在连通公司目前的合作伙伴名单内,银联云闪付亦在列。

  对于连通公司目前定位,刘伟德称“是一个补充”,将结合美国运通与连连的优势,以产品管理、客户管理、风险及信息管理领域三大能力,为合作伙伴提供差异化服务。从清算角度,为客户提供一个非常稳定、安全的网络。

  王蓬博认为,对支付行业来讲,清算市场多了一个有力的竞争者,实际上等于放进来一条鲶鱼,能够让清算市场更加透明合规有活力,最终会给到用户和合作者更多让利。第三方支付机构在面对清算机构时有了更多的议价空间,有利于行业整体利润率的提升。跨境支付机构多了更多合作以及业务拓展的可能性,联迪、新大陆等机具巨头也多了一个服务拓展的渠道。

  五问:运通人民币信用卡在哪儿可以使用?

  刘伟德介绍,全新的美国运通品牌人民币信用卡不仅能在境内外接受美国运通卡的线上线下商户使用,也能在国内主流移动支付平台绑卡支付,并且所有境内外消费均以人民币结算和入账,持卡会员每月只需直接还人民币即可。

  支持境内外同时使用的是卡内的“一芯双应用芯片”。龚亮介绍,芯片里有两个应用标准,一个是在国外的EMV标准,另一个是国内央行的PPOC 3.0标准。现在国内已有数百万POS机可以接受公司的标准了,接下来目标是让国内三千万左右POS机能够尽快升级到这个标准。

  龚亮进一步称,主要目的是让持卡人方便,不需要去申请两张不一样的卡。从8月6日发行的美国运通人民币卡都是一芯双应用的标准。

  六问:对消费者有何影响?

  王蓬博表示,消费者有了更多的选择权利,美国运通的客户服务口碑,特别是高端客户一直全球知名。也便利了经常需要出国的国人以及在中国居住就业的外籍人士,人民币结算也让国内游客出国更加方便。

  董希淼认为,对我国金融机构和消费者来说,意味着将有更多选择。消费者已可以申领带有美国运通标识的人民币信用卡,但与国际主流银行卡收费标准相比,我国银行卡费率偏低,因此国内银行卡收费大幅度下降的可能性不大。

  七问:是否会带来一套新的刷卡手续费和品牌费的收取规则?

  对此,龚亮表示,收费方面参照市场和整体情况,具体信息不便透露。连通公司相关人士补充称,根据不同行业、不同情况,收费是一个非常复杂的系统,很难用一两句话解释清楚。

  王蓬博认为,美国运通是一个卡组织,能够以卡组织的身份来制定规则,但中国国内的收费已经很低了,而且国家发改委和央行已经出台了相关收费规则,如果在国内展业,肯定需要遵循这套收费规则,但跨境支付有部分空间。

  八问:连通公司的难题?

  王蓬博认为,短期内连通公司可能都无法“唱主角”。首先,对接银行、三方支付收单机构以及三大钱包运营商需要时间积累;其次是品牌效应,银联在国内深耕多年,作为唯一一个银行卡清算组织,品牌深入人心,在政策支持和行业合作方向都存在巨大优势;再次,国内的信用卡市场实际上已近饱和,且竞争极为激烈。“最关键的是,目前国内卡基市场的时代已经结束了,如果只能和三大钱包合作,连通位置会十分尴尬,对自己品牌推广以及资源的获取都是一种损耗。”

  从早前的现金、刷卡支付,到近年的二维码支付、刷脸支付,中国支付市场变化也非常快。“再过一两年是不是有新的方式出现,我们现在无法判断。但是作为卡组织,我们本着各尽其职,一起看服务和创新能够带给消费者什么样的便利,这样的精神不管是创新变化到什么程度,我们的基石是稳的,也是合作伙伴认同的一种方式。”龚亮表示。

  新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 岳彩周 校对 李世辉

  

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